Ισόβια ασφάλεια ζωής: πότε έχει νόημα

Δύο διαφορετικές φιλοσοφίες

Οι περισσότερες ασφάλειες ζωής καλύπτουν μια συγκεκριμένη περίοδο, για παράδειγμα όσο διαρκεί ένα δάνειο ή μέχρι να μεγαλώσουν τα παιδιά. Αν το γεγονός δεν συμβεί μέσα σε αυτή την περίοδο, το συμβόλαιο λήγει. Αυτή είναι η ασφάλεια ορισμένου χρόνου, και για πολλές ανάγκες είναι η σωστή επιλογή.

Η ισόβια ασφάλεια ζωής λειτουργεί διαφορετικά. Δεν λήγει σε 10 ή 20 χρόνια. Εφόσον πληρώνονται τα ασφάλιστρα όπως προβλέπει το συμβόλαιο, η κάλυψη ισχύει για όλη τη ζωή και το κεφάλαιο ασφάλισης καταβάλλεται στους δικαιούχους, όποτε κι αν συμβεί το γεγονός.

Πότε μπορεί να έχει νόημα

Η ισόβια ασφάλεια ζωής δεν είναι για όλους. Για κάποιες οικογένειες όμως μπορεί να έχει νόημα, όταν υπάρχει ανάγκη μακροχρόνιας προστασίας, κληρονομικής συνέχειας ή δημιουργίας κεφαλαίου που δεν εξαρτάται από το πότε θα συμβεί το γεγονός. Για παράδειγμα, όταν:

• Η ανάγκη δεν λήγει. Ένα παιδί με αναπηρία, που θα χρειάζεται στήριξη για όλη του τη ζωή.
• Υπάρχει κληρονομικός σχεδιασμός. Θέλετε να αφήσετε ένα συγκεκριμένο ποσό στα παιδιά ή στα εγγόνια, ή να υπάρχει ρευστότητα ώστε η περιουσία να μη χρειαστεί να πουληθεί βιαστικά.
• Υπάρχει οικογενειακή επιχείρηση. Ένα κεφάλαιο που θα είναι σίγουρα διαθέσιμο μπορεί να βοηθήσει στη συνέχεια της επιχείρησης ή σε μια δίκαιη μοιρασιά ανάμεσα στους κληρονόμους.
• Θέλετε να καλύψετε τα τελικά έξοδα. Ώστε η οικογένεια να μη βρεθεί με απρόσμενα έξοδα τη δυσκολότερη στιγμή.

Τι να προσέξετε

Χρειάζεται σωστή ανάλυση κόστους, στόχου και διάρκειας, γιατί πρόκειται για διαφορετική φιλοσοφία από την απλή ασφάλεια ορισμένου χρόνου. Για το ίδιο κεφάλαιο ασφάλισης, το ασφάλιστρο της ισόβιας κάλυψης είναι συνήθως αισθητά υψηλότερο, γιατί η ασφαλιστική εταιρεία ξέρει ότι κάποια στιγμή θα πληρώσει.

Κάποια ισόβια προγράμματα συνδυάζουν την προστασία με αποταμιευτικό ή επενδυτικό σκέλος. Ρωτήστε τι μέρος του ασφαλίστρου πηγαίνει στην προστασία, τι στην αποταμίευση, ποια είναι τα έξοδα και τι παίρνετε πίσω αν διακόψετε νωρίς. Η πρόωρη διακοπή ενός ισόβιου προγράμματος συνήθως κοστίζει.

Ένα ισόβιο πρόγραμμα έχει νόημα μόνο αν μπορείτε να το πληρώνετε για πολλά χρόνια. Ένα ασφάλιστρο που σήμερα είναι άνετο πρέπει να είναι άνετο και σε μια δύσκολη χρονιά. Όπως και στις άλλες ασφάλειες ζωής, στην Κύπρο τα ασφάλιστρα αφαιρούνται από το φορολογητέο εισόδημα έως το 7% του κεφαλαίου ασφάλισης, μέσα στο συνολικό όριο του ενός πέμπτου του φορολογητέου εισοδήματος.

Γιατί σας αφορά

Αν η ανάγκη σας δεν λήγει σε 10 ή 20 χρόνια, ίσως αξίζει να συζητηθεί διαφορετικό είδος προστασίας. Αν πάλι η ανάγκη είναι προσωρινή, όπως ένα δάνειο ή τα χρόνια μέχρι να ανεξαρτητοποιηθούν τα παιδιά, η ασφάλεια ορισμένου χρόνου συνήθως δίνει μεγαλύτερη κάλυψη με το ίδιο ασφάλιστρο.

Πολλές οικογένειες χρειάζονται και τα δύο: ένα μεγαλύτερο κεφάλαιο ορισμένου χρόνου για τα χρόνια της μεγάλης ευθύνης, και ένα μικρότερο ισόβιο κεφάλαιο για ό,τι πρέπει να υπάρχει πάντα.

Τι μπορείτε να κάνετε τώρα

• Χωρίστε τις ανάγκες σας σε προσωρινές (δάνειο, παιδιά) και μόνιμες (κληρονομιά, εξαρτώμενο μέλος, επιχείρηση).
• Υπολογίστε πρώτα τη συνολική ανάγκη ζωής με τον γρήγορο οδηγό κάλυψης ζωής.
• Αν σας προταθεί ισόβιο πρόγραμμα, ζητήστε γραπτώς τη διάκριση ανάμεσα σε προστασία, αποταμίευση και έξοδα.
• Ρωτήστε τι συμβαίνει αν σταματήσετε να πληρώνετε μετά από 5, 10 ή 15 χρόνια.
• Για θέματα κληρονομιάς, συνδυάστε τη συζήτηση με τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο με μια συμβουλή από δικηγόρο.

Για τα βασικά, δείτε το άρθρο Ασφάλεια ζωής: μια πράξη φροντίδας και τον οδηγό για την ασφάλεια ζωής.