Ασφάλεια ζωής

Σε τι χρησιμεύει

Η ασφάλεια ζωής πληρώνει ένα ποσό —το κεφάλαιο ασφάλισης— στους δικαιούχους που ορίζετε, αν πεθάνετε όσο ισχύει το συμβόλαιο. Ο σκοπός της είναι απλός: οι άνθρωποι που βασίζονται στο εισόδημά σας να μπορούν να συνεχίσουν τη ζωή τους χωρίς να χρειαστεί να πουλήσουν το σπίτι, να διακόψουν σπουδές ή να φορτωθούν χρέη.

Το ποσό μπορεί να εξοφλήσει ένα δάνειο, να αντικαταστήσει για κάποια χρόνια το εισόδημα που χάνεται, να χρηματοδοτήσει τις σπουδές των παιδιών ή απλώς να δώσει στην οικογένεια χρόνο να οργανωθεί.

Ποιος τη χρειάζεται συνήθως

• Γονείς με παιδιά που εξαρτώνται οικονομικά από αυτούς.
• Ζευγάρια όπου το νοικοκυριό στηρίζεται σε δύο εισοδήματα ή κυρίως σε ένα.
• Όσοι έχουν στεγαστικό ή επιχειρηματικό δάνειο. Για στεγαστικά δάνεια η τράπεζα συχνά ζητά ασφάλεια ζωής ως εξασφάλιση.
• Αυτοεργοδοτούμενοι και ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, όπου το εισόδημα σταματά μαζί τους.
• Ο γονιός που μένει στο σπίτι: η φροντίδα που προσφέρει έχει οικονομική αξία, γιατί αν λείψει, κάποιος πρέπει να την καλύψει.

Αν κανείς δεν εξαρτάται από το εισόδημά σας και δεν έχετε χρέη, η ανάγκη μπορεί να είναι μικρή. Αυτό όμως αλλάζει με τα χρόνια, γι’ αυτό αξίζει να την ξανακοιτάτε σε κάθε μεγάλη αλλαγή: γάμο, παιδί, σπίτι, νέα δουλειά.

Τα βασικά είδη

Ασφάλεια ορισμένου χρόνου

Καλύπτει για συγκεκριμένα χρόνια, για παράδειγμα μέχρι να μεγαλώσουν τα παιδιά ή να εξοφληθεί το δάνειο. Αν δεν συμβεί τίποτα, το συμβόλαιο λήγει χωρίς να επιστρέψει χρήματα. Είναι ο πιο οικονομικός τρόπος να εξασφαλίσετε μεγάλο κεφάλαιο ασφάλισης. Για δάνεια χρησιμοποιείται συχνά φθίνουσα κάλυψη, που μειώνεται μαζί με το υπόλοιπο του δανείου.

Ισόβια ασφάλεια ζωής

Καλύπτει για όλη τη ζωή, άρα το ποσό θα πληρωθεί κάποια στιγμή. Κοστίζει περισσότερο και ταιριάζει σε ανάγκες που δεν λήγουν: οικογενειακό ή κληρονομικό σχεδιασμό, ένα παιδί που θα χρειάζεται στήριξη για πάντα, κεφάλαιο για τα έξοδα της διαδοχής. Διαβάστε περισσότερα στο άρθρο Ισόβια ασφάλεια ζωής.

Ασφάλεια ζωής με αποταμίευση ή επένδυση

Συνδυάζει κάλυψη με συσσώρευση κεφαλαίου, συχνά μέσω επενδυτικών ταμείων. Η αξία μπορεί να ανεβαίνει ή να πέφτει, και υπάρχουν έξοδα που αξίζει να καταλάβετε. Είναι χρήσιμη όταν θέλετε και τα δύο, αλλά προσέξτε να μη μικρύνει η αποταμίευση την προστασία που πραγματικά χρειάζεστε.

Πρόσθετες καλύψεις

Στα περισσότερα συμβόλαια μπορούν να προστεθούν καλύψεις όπως σοβαρές ασθένειες (ποσό σε διάγνωση συγκεκριμένων παθήσεων), μόνιμη ανικανότητα, θάνατος από ατύχημα και απαλλαγή από την πληρωμή ασφαλίστρων αν δεν μπορείτε να εργαστείτε.

Τι καθορίζει το κόστος

• Η ηλικία και η κατάσταση της υγείας σας
• Το κάπνισμα
• Το επάγγελμα και ορισμένες δραστηριότητες
• Το κεφάλαιο ασφάλισης και η διάρκεια
• Το είδος του συμβολαίου και οι πρόσθετες καλύψεις
• Αν το ασφάλιστρο μένει σταθερό ή αυξάνεται με την ηλικία

Ο γενικός κανόνας: όσο νωρίτερα ξεκινάτε και όσο καλύτερη είναι η υγεία σας, τόσο χαμηλότερο είναι συνήθως το ασφάλιστρο για την ίδια κάλυψη.

Φορολογική έκπτωση στην Κύπρο

Τα ασφάλιστρα ζωής εκπίπτουν από το φορολογητέο εισόδημα έως το 7% του κεφαλαίου ασφάλισης. Η συνολική έκπτωση για ασφάλιστρα ζωής, εισφορές Κοινωνικών Ασφαλίσεων, ΓεΣΥ, ταμεία προνοίας ή σύνταξης και ιατρικά ταμεία δεν μπορεί να ξεπεράσει το ένα πέμπτο (20%) του φορολογητέου εισοδήματος. Ελέγξτε τη δική σας περίπτωση με τον λογιστή σας ή με τον ενδεικτικό υπολογισμό φόρου.

Ερωτήσεις πριν υπογράψετε

• Ποιο κεφάλαιο ασφάλισης χρειάζομαι πραγματικά και πώς προέκυψε αυτός ο αριθμός;
• Για πόσα χρόνια πρέπει να ισχύει η κάλυψη;
• Το ασφάλιστρο μένει σταθερό ή αυξάνεται; Τι θα πληρώνω σε δέκα χρόνια;
• Ποιες είναι οι εξαιρέσεις και υπάρχει περίοδος αναμονής για κάποια κάλυψη;
• Τι γίνεται αν σταματήσω να πληρώνω; Υπάρχει αξία εξαγοράς;
• Μπορώ να αυξήσω την κάλυψη αργότερα, π.χ. με τη γέννηση παιδιού, χωρίς νέα ιατρική αξιολόγηση;
• Ποιοι είναι οι δικαιούχοι και πώς τους αλλάζω;

Συνηθισμένα λάθη

• Να έχετε μόνο την ασφάλεια που ζήτησε η τράπεζα: καλύπτει το δάνειο, όχι το εισόδημα της οικογένειας.
• Να μη δηλώσετε με ακρίβεια την υγεία, το κάπνισμα ή το επάγγελμά σας στην αίτηση. Μια ανακριβής δήλωση μπορεί να δημιουργήσει πρόβλημα τη στιγμή της αποζημίωσης.
• Να ξεχάσετε να ενημερώσετε τους δικαιούχους μετά από γάμο, διαζύγιο ή γέννηση παιδιού.
• Να επιλέξετε αποταμιευτικό προϊόν όταν η ανάγκη είναι καθαρή προστασία, και να μείνετε με χαμηλή κάλυψη.
• Να αφήσετε το συμβόλαιο να ακυρωθεί εξαιτίας μιας πληρωμής που ξεχάστηκε.

Ο οδηγός δίνει γενική ενημέρωση και δεν αποτελεί συμβουλή. Κάθε συμβόλαιο έχει τους δικούς του όρους· η τελική εισήγηση πρέπει να βασίζεται στα δικά σας στοιχεία, στους στόχους και στις υποχρεώσεις σας.