Σύνταξη

Σε τι χρησιμεύει

Ο συνταξιοδοτικός σχεδιασμός απαντά σε μια ερώτηση: θα έχετε αρκετό εισόδημα για να ζείτε όπως θέλετε όταν σταματήσετε να εργάζεστε; Ένα ατομικό συνταξιοδοτικό σχέδιο χτίζει κεφάλαιο στα χρόνια της εργασίας, για να συμπληρώσει ό,τι θα πάρετε από άλλες πηγές.

Από πού θα έρχεται το εισόδημά σας

Στην Κύπρο, το εισόδημα στη σύνταξη έρχεται συνήθως από τρεις πηγές:

• Τη σύνταξη των Κοινωνικών Ασφαλίσεων, που εξαρτάται από τα χρόνια και το ύψος των εισφορών σας.
• Ένα ταμείο προνοίας ή επαγγελματικό συνταξιοδοτικό σχέδιο, αν σας το προσφέρει ο εργοδότης σας.
• Τη δική σας αποταμίευση: ατομικό συνταξιοδοτικό σχέδιο, επενδύσεις, ακίνητα.

Για πολλούς, η σύνταξη των Κοινωνικών Ασφαλίσεων καλύπτει μόνο μέρος του εισοδήματος που είχαν όσο εργάζονταν. Η διαφορά αυτή είναι το κενό εισοδήματος που αξίζει να υπολογίσετε από νωρίς.

Ποιος το χρειάζεται συνήθως

• Αυτοεργοδοτούμενοι και ελεύθεροι επαγγελματίες, που συνήθως δεν έχουν ταμείο προνοίας.
• Μισθωτοί με εισόδημα πάνω από το ανώτατο ασφαλιστέο ποσό: οι εισφορές στις Κοινωνικές Ασφαλίσεις υπολογίζονται μέχρι αυτό το όριο, που για το 2026 είναι €68.904 τον χρόνο.
• Όσοι ξεκίνησαν να εργάζονται αργά ή είχαν διακοπές στην καριέρα τους.
• Όποιος θέλει να έχει επιλογή για το πότε θα σταματήσει να εργάζεται.

Οι βασικοί τρόποι

Ατομικό συνταξιοδοτικό σχέδιο

Τακτικές εισφορές για πολλά χρόνια, με το κεφάλαιο να επενδύεται. Στη συνταξιοδότηση παίρνετε εφάπαξ ποσό, τακτικό εισόδημα ή συνδυασμό, ανάλογα με τους όρους. Πολλά σχέδια περιλαμβάνουν και κάλυψη ζωής, ώστε οι δικαιούχοι να παίρνουν την αξία αν πεθάνετε νωρίτερα.

Ταμείο προνοίας και επαγγελματικά σχέδια

Αν ο εργοδότης σας προσφέρει, μάθετε πόσα βάζει εκείνος, πόσα βάζετε εσείς και τι θα πάρετε. Είναι συχνά η πιο αποδοτική αρχή, επειδή συνεισφέρει και ο εργοδότης.

Ελεύθερη αποταμίευση και επενδύσεις

Ευέλικτες, αλλά χρειάζονται πειθαρχία, γιατί είναι εύκολο να χρησιμοποιηθούν πριν την ώρα τους.

Τι καθορίζει το αποτέλεσμα

• Ο χρόνος: κάθε χρόνος καθυστέρησης ανεβάζει το μηνιαίο ποσό που χρειάζεται.
• Η συνέπεια των εισφορών.
• Η απόδοση και το ρίσκο των επενδύσεων.
• Τα έξοδα του σχεδίου, που στα πολλά χρόνια μετρούν πολύ.
• Ο πληθωρισμός.
• Το εισόδημα που θέλετε να έχετε και για πόσα χρόνια.

Οι εισφορές σε ταμεία προνοίας και συνταξιοδοτικά σχέδια μπορεί να εκπίπτουν από το φορολογητέο εισόδημα, μέσα στο συνολικό όριο του ενός πέμπτου (20%) που ισχύει μαζί με ασφάλιστρα ζωής, Κοινωνικές Ασφαλίσεις και ΓεΣΥ. Τι ισχύει για εσάς, και πώς φορολογούνται τα χρήματα όταν τα πάρετε, ελέγξτε το με τον λογιστή σας.

Ερωτήσεις πριν αποφασίσετε

• Ποιο είναι το πιθανό κενό εισοδήματος στη σύνταξη;
• Πόσα χρόνια έχω μπροστά μου και τι εισφορά μπορώ να κρατήσω σταθερή;
• Πότε και πώς μπορώ να πάρω τα χρήματα: εφάπαξ, ως σύνταξη ή συνδυασμό;
• Ποια είναι τα έξοδα κάθε χρόνο;
• Πώς αλλάζει το επενδυτικό ρίσκο όσο πλησιάζω τη σύνταξη;
• Μπορώ να σταματήσω προσωρινά τις εισφορές, και με ποιο κόστος;
• Τι παίρνουν οι δικαιούχοι αν πεθάνω πριν από τη σύνταξη;
• Τι πρέπει να ελέγξει ο λογιστής μου;

Συνηθισμένα λάθη

• Να θεωρείτε ότι η σύνταξη των Κοινωνικών Ασφαλίσεων θα αρκεί, χωρίς να το ελέγξετε.
• Να το αφήνετε «για αργότερα» και μετά να προσπαθείτε να καλύψετε τον χαμένο χρόνο με μεγάλες εισφορές.
• Να διακόπτετε ή να εξαγοράζετε το σχέδιο πρόωρα για άλλες ανάγκες.
• Να μην ξέρετε τι έχετε ήδη στο ταμείο προνοίας σας.
• Να μην αναθεωρείτε το πλάνο όταν αλλάζει το εισόδημά σας.

Ο οδηγός δίνει γενική ενημέρωση και δεν αποτελεί συμβουλή. Κάθε συμβόλαιο έχει τους δικούς του όρους· η τελική εισήγηση πρέπει να βασίζεται στα δικά σας στοιχεία, στους στόχους και στις υποχρεώσεις σας.